“Ben je verzekerd?” Die vraag lijkt makkelijk, maar bij een verkeersongeluk is het vaak ingewikkelder. Er zijn namelijk verschillende soorten verzekeringen:

• WAM (Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen)
• SVI (Schadeverzekering Inzittenden)
• OIV (Ongevallen Inzittendenverzekering)

Welke verzekering je hebt, bepaalt of je schade vergoed krijgt en hoeveel.

Een avond die verkeerd afliep

Op 5 november 2016 ging meneer A met zijn voetbalteam naar een uitwedstrijd. Na de wedstrijd reed hij met zijn teamgenoten meneer B en C en hun voormalige trainer D naar een feest. Plotseling trok meneer D aan de handrem, waardoor de auto in een slip raakte en tegen een betonnen pilaar botste. Meneer A en B droegen geen gordel en werden uit de auto geslingerd. Meneer A liep hierdoor hersenletsel op en werd volledig arbeidsongeschikt.

De vraag is of meneer A als slachtoffer én bestuurder van de auto een vergoeding krijgt via de WAM, of dat hij een beroep moet doen op de SVI?

Wat betekenen WAM, OIV en SVI eigenlijk?

WAM-verzekering: verplicht maar beperkt

De WAM-verzekering is wettelijk verplicht. Deze verzekering zorgt voor een schadevergoeding voor anderen als jij een ongeluk veroorzaakt. Ook passagiers in jouw auto krijgen een vergoeding, zelfs als ze familie zijn van de bestuurder. Maar de bestuurder zelf krijgt geen vergoeding voor zijn eigen letsel.

In het geval van meneer A zei de rechter dat hij als bestuurder geen recht had op een vergoeding via de WAM, ook al trok een passagier aan de handrem.

OIV-verzekering: een vast bedrag bij blijvend letsel

De Ongevallen Inzittendenverzekering (OIV) is een verzekering, waarbij de vergoeding is gebaseerd op een vooraf bepaald bedrag en de ernst van het letsel. De benadeelde heeft recht op een uitkering als hij of zij als een inzittende van een auto (dus ook als de bestuurder), overlijdt of blijvend invalide raakt door een ongeluk. De mate waarin de benadeelde blijvend letsel heeft, bepaalt de hoogte van het bedrag. Deze verzekering houdt dus alleen rekening met de ernst van het letsel en niet met de persoonlijke omstandigheden van de benadeelde.

SVI-verzekering: een vergoeding voor de persoon

De Schadeverzekering Inzittenden (SVI) daarentegen, streeft ernaar de daadwerkelijk geleden schade door een ongeval te vergoeden. Een SVI is een verzekering die volgens de polis uitkeert. Dat betekent dat de polis bepaalt welke schade wordt vergoed. Het unieke aan de SVI is dat deze vaak een schadevergoeding, zonder dat het uitmaakt wie het ongeval heeft veroorzaakt.

Waarom de SVI zo waardevol is: lessen uit de praktijk

Dekking voor iedereen, ook de bestuurder

Zelfs als de bestuurder het ongeval veroorzaakt, wordt de schade aan de bestuurder vergoed onder de SVI-polis (tenzij er sprake is van opzet).

Bovendien geldt de dekking niet alleen voor personen die daadwerkelijk in het voertuig zitten, maar ook voor personen die zich buiten het voertuig bevinden en iets aan het doen zijn dat met de auto te maken heeft. Bijvoorbeeld tanken, een noodreparatie verrichten of het verlenen van eerste hulp bij een ander verkeersongeval.

Internationale dekking

Ongeacht door wie of waar het ongeval is gebeurd, op basis van de SVI heb je vaak recht op een vergoeding. Je bent dan niet afhankelijk van (ingewikkeld) buitenlands recht.

Jij hoeft niet te bewijzen dat de ander een fout heeft gemaakt

Als je iemand anders wil aanspreken voor jouw schade op basis van de WAM-verzekering, moet jij aantonen dat die ander een fout heeft gemaakt. Soms kan dat heel moeilijk zijn. Bijvoorbeeld als niet duidelijk is wie groen of rood licht had bij een stoplicht. Een SVI dekt ook in die gevallen de schade.

Beperkte uitsluitingen

Anders dan bij WAM-verzekeringen heeft de SVI veel minder uitsluitingen. Het is belangrijk om te weten dat er uitsluitingen kunnen gelden voor de SVI. De specifieke voorwaarden van de polis variëren, afhankelijk van de verzekeraar.

Kosteneffectief

De premie voor deze verzekering is relatief laag. Voor een bescheiden extra premie krijg je een aanzienlijk betere dekking.

Echte schadecompensatie

In tegenstelling tot de OIV die vaste bedragen uitkeert, compenseert de SVI de werkelijke schade. Dit betekent dat je niet vastzit aan vooraf bepaalde bedragen die mogelijk niet de hele schade vergoeden.

Meer weten?

Op 4 november 2025 ben ik docent/spreker tijdens De SVI & de letselschaderegeling. Tijdens deze cursus geef ik meer inzicht in de juridische haken en ogen van de SVI & de letselschaderegeling. Meer informatie en een aanmeldformulier vind je via de website van Kerckebosch.

Voor meer informatie omtrent schadeverzekeringen of andere letselschade gerelateerde vragen, kun je altijd contact opnemen met mij of mijn collega’s van de sectie letselschaderecht.